Как бесплатно проверить и исправить кредитную историю в интернете (онлайн инструкция)

Любой россиянин теперь может проверить кредитную историю в интернете бесплатно 2 раза за календарный год, так говорит закон. Этой возможностью стоит воспользоваться, особенно тем, кто планирует взять кредит. Зачем кредитная история (КИ) нужна заемщику, почему её надо проверять и улучшать, где проверить кредитную историю онлайн бесплатно, интересные факты и полезные советы – прямо сейчас.

Часть 1. Для чего нужна Кредитная История

Эта история начинается с первого займа. Как только человек впервые обратился в кредитную организацию (банк или МФО), чтобы взять денежные средства в долг, на него формируется «досье» – хронология финансовых операций, история успеха или неудач.

Банк не благотворительное учреждение, его главные цели – максимум прибыли и минимум риска. Чтобы не получить убытки, выдав деньги ненадежному гражданину, и создан инструмент «кредитная история».

Какие же вопросы решает Кредитная История:

• главное – она позволяет понять причины отказа по заявке;
• можно выявить действия возможных мошенников;
• оценить состояние текущих кредитов;
• вовремя заметить недостоверную или неполную информацию.

Состав кредитной истории

Состав и структура этой истории предусмотрены ФЗ 218 с одноименным названием, все сведения сгруппированы в четырёх блоках:

1. Титульная часть. Это личные (ФИО) и паспортные данные, уникальные идентификаторы (коды), например, ИНН (код налогоплательщика), СНИЛС (код пенсионного учета).
2. Основной блок. Здесь указывается место прописки, основные данные закрытых и текущих займов – суммы взятые и выплаченные, сроки, долги, вступившие в силу постановления суда. Заносятся данные о заявках и запросах пользователей, долги по оплате ЖКХ, связи, обязательным выплатам, например, по алиментам.
3. Закрытая часть. В ней находятся данные об источнике формирования кредитной истории (юр. лице) – наименование, ЕГРН, ИНН, сведения о пользователях КИ.
4. Информационная часть. Это сведения об одобренных заявках или отказах и их причинах, о сроках и просрочках по кредитам, о поручительстве. Согласие клиента на предоставление сведений из этой части не требуется.

Важно! Заемщику доступны все четыре блока сведений из КИ, другим пользователям не предоставляется закрытая часть.

Как формируется Кредитная История

Для составления, систематизации данных, проверки кредитной истории — бесплатно через интернет или другими способами — были созданы коммерческие и государственные организации с определённым перечнем функций по выполнению этих задач:

• коммерческие организации, имеющие статус бюро кредитных историй (БКИ), получают информацию от кредитных организаций о всех займах, хранят КИ, выдают кредитные отчёты по различным запросам. Все бюро оказывают услуги платно по договорам;
• Федеральная служба по финансовым рынкам – государственная структура. Регистрирует новые бюро (БКИ), вносит их в Государственный реестр (госреестр) всех БКИ, контролирует их деятельность;
• Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) относится к Центробанку России. По запросам физических лиц и государственных учреждений из огромной базы данных формирует и высылает список бюро с КИ.

Как сформировать записи о займе в базе и проверить кредитную историю бесплатно онлайн, понятно из стандартной цепочки действий всех структур по выполнению этой задачи:

• клиент заключает договор и получает займ;
• банк направляет установленную информацию по этому договору в несколько бюро;
• БКИ заносит данные в базу и передаёт титульную часть истории в ЦККИ;
• Каталог выдает список задействованных бюро;
• бюро различными способами (онлайн и оффлайн) отправляет отчеты по кредитным историям всем заявителям.

Важно! Для передачи конфиденциальных данных от клиента требуется письменное согласие. Оно может оформляться отдельным документом, пунктом в анкете или строкой договора.

Функции БКИ

Любая организация, получившая лицензию от Центробанка, может выполнять функции БКИ.

Отметим основные направления деятельности бюро:

• сбор, накопление, систематизация и хранение информации кредитной истории;
• анализ финансового состояния кредитных структур и заемщиков;
• защита информации в базах бюро;
• выдача отчетов и рейтингов по запросам пользователей.

За услуги бюро надо платить, поэтому обычно банки работают с двумя-тремя самыми крупными и надежными БКИ. На апрель 2019 года в госреестре России зарегистрировано 13 БКИ, но в ТОП входит 3-4 лучших. Перечислим самые крупные бюро с максимальным объемом кредитных историй в своих базах.

Внимание! Законом отводится 10 дней после заключения договора на передачу в бюро установленной информации о займе. Банки также запрашивают от бюро кредитных историй потенциальных клиентов, подавших заявку на новый займ.

Сколько лет хранится и как обновляется Кредитная История

Все операции, связанные с займами (платёж, просрочка, заявка, досрочное погашение и другие), в срок до десяти дней со дня их оформления должны быть занесены в кредитную историю заемщика. Таким образом происходит ее текущее обновление.

Полное обнуление, то есть аннулирование этого досье происходит через 15 лет со времени последней записи по данной истории. Она удаляется, но следует учесть, что в банках могут быть свои базы данных клиентов. Они могут храниться намного дольше, поэтому через 15 лет можно надеяться на комфортный займ только в другом банке.

Часть 2. Проверяем кредитную историю

Зачем проверять КИ

Отказать или одобрить? Важнейший показатель в решении судьбы возможного заемщика – его история – кредитная. Вероятность получить отказ в займе хроническому должнику резко взлетает. Но бывают другие ситуации – добросовестный заемщик погасил вовремя все займы, а в следующем кредите все отказывают. И вот тогда становится чрезвычайно актуальным вопрос – как можно проверить кредитную историю бесплатно онлайн. Убедившись в своем низком рейтинге, заемщик из отчета узнает, как в него попали плохие записи.

Перечислим распространенные причины:

1. Ошибочная информация. Неверные сведения могут попасть в историю по вине банковского работника или при сбое компьютерной программы.
2. Неполные сведения по займам, например, отсутствие некоторых платежей.
3. Незакрытый предыдущий кредит. Недостаточно полностью погасить кредит, после внесения последнего платежа необходимо подать заявление в банк о закрытии кредитного счёта. Без этого кредит будет числиться активным.
4. Действия мошенников. По утерянным, украденным или поддельным документам мошенники могут оформить займ на чужое имя. Доказать обман сложно, а тем временем могут образоваться большие задолженности.

Проверить свою кредитную историю бесплатно через интернет – значит своевременно обнаружить и устранить проблемы, вернуть лояльность банков и увеличить шансы на выгодный займ.

Как заказать кредитную историю бесплатно по интернету

Начать поиски своего досье надо с Центрального Каталога (ЦККИ) при Центробанке РФ. По запросу он выдаст перечень БКИ с историей заемщика.

Процедура очень простая, если заявителю известен его код субъекта. Это личный идентификатор (наподобие пин-кода), он присваивается каждому заемщику при заключении самого первого договора займа. Если он у клиента сохранился, проверить рейтинг кредитной истории бесплатно онлайн необходимо следующим образом:

• на сайте Центробанка раскрыть значок меню, нажать ссылку про кредитные истории;
• в окне нажать кнопку с запросом сведений бюро;
• в категориях выбрать «субъект» и поставить галочку у окошка «Я знаю свой код субъекта»;
• далее следует заполнить данные паспорта, контакты и ввести код субъекта;
• отправить анкету.

В десятидневный срок должен прийти ответ по электронной почте со списком бюро.

Если в ответе список БКИ будет отсутствовать, значит кредитная история раньше не формировалась, либо данные заносились неверно.

Если же код субъекта утерян, не присвоен никем, бесплатно проверить кредитную историю онлайн без регистрации через ЦККИ не получится. Альтернативный вариант – запрос через:

• крупный банк;
• Почту РФ (телеграммой, заверив личность клиента почтовым работником);
• личный приезд в офис Каталога с российским паспортом;
• посещение нотариуса, причем заверить у него же личность.

Такие услуги будут платными.

Появилась еще одна возможность получить список бюро БКИ – через портал Госуслуг.

Услуга легко доступна для зарегистрированных заявителей (с подтвержденной на портале учетной записью). Как бесплатно получить кредитную историю через интернет в этом случае – описание процедуры:

• войти или зарегистрироваться на портале;
• выбрать в услугах рубрику «Налоги и финансы»;
• нажать кнопку о сведениях бюро, далее получить услугу;
• в открывшемся окне проверить поля с указанными данными и нажать кнопку на подачу заявления.

Срок выполнения услуги – один рабочий день. В ответе будут адреса и контакты бюро.

Запрос в БКИ офлайн

Только собрав все сведения из указанных бюро, можно увидеть полную картину. Большинство БКИ не предоставляют кредитные истории через интернет бесплатно, существуют следующие способы подачи заявления:

1. Явиться в ближайшее подразделение бюро. Необходимо предъявить паспорт и квитанцию или чек об оплате, если услуга платная.
2. Запросить отчет через банк-кредитор. Код субъекта указывать не потребуется.
3. заемщик или его представитель (по доверенности) может прийти в почтовое отделение и послать запрос в письменном виде или телеграммой в БКИ. Код субъекта также не потребуется. Подпись заемщика может заверить сотрудник почты, документ об оплате услуги можно направить факсом.
4. Запросить кредитную историю через нотариуса. Он отправит заявление в Федеральную нотариальную палату, оттуда оно поступит в БКИ. Подпись заверяется самим нотариусом.

Не более трех рабочих дней отводится законом на обработку заявки и выдачу заявителю ответа.

Как проверить Кредитную Историю бесплатно в онлайне

Отсутствие энтузиазма у БКИ в выдаче кредитных историй в режиме онлайн связано с техническими проблемами и с трудностью идентификации заявителя по интернету. Сведения по КИ – конфиденциальные, по закону бюро должно организовать защиту всех данных. Поэтому риск отправки сведений мошенникам должен быть нулевым. И всё-таки, как проверить кредитную историю в интернете бесплатно.

Такие варианты предлагают:

• бюро международного уровня Эквифакс;
• крупнейшее в РФ бюро НБКИ (услуги через онлайн-сервис партнеров «БКИ24.инфо»);
• некоторые микрофинансовые структуры (МФО).

У бюро «ОКБ» существует платный сервис «Кредитный Эксперт», в нем предоставляется услуга по выдаче КИ.

Рассмотрим подробно, как бесплатно узнать кредитную историю через интернет на примере одного из лидеров БКИ – ООО «ЭКС» (Эквифакс).

На сайте equifax.ru или на интернет-сервисе компании online.equifax.ru надо нажать кнопку «Получить кредитную историю бесплатно».

Откроется окно, в котором требуется заполнить несколько блоков информации для регистрации на сервисе:

1. Условия использования. Договор оферты – читаем, соглашаемся;
2. Данные для авторизации. Электронная почта (на неё высылаются инструкции), создаем пароль и указываем реальный телефон (на него будет выслан код активации учётной записи);
3. Личная информация. Заполняем поля с ФИО, датой и местом рождения, паспортные данные;
4. Полный адрес регистрации. Вводим индекс, регион, населенный пункт, улицу, дом или квартиру;
5. Дополнительная информация. Вводим пол, образование, семейное положение и нажимаем кнопку «Зарегистрироваться»;
6. Подтверждение почты. На адрес почты отправляется письмо с инструкциями, следует зайти на почту и выполнить их для завершения регистрации.

Следующий этап – подтверждение личности заявителя. На сайте предлагается три варианта идентификации заявителя:

• через портал Госуслуг (gosuslugi.ru). Подтверждение проводится буквально за 10 минут для авторизованных пользователей. Иначе надо зарегистрироваться на этом сайте с подтверждением личности указанными на нем способами;
• через банковский расчётный счёт. Заплатив 150 рублей, подтверждение будет получено в пределах трех рабочих дней. Воспользоваться таким способом можно один раз, поэтому надо внимательно вводить все данные;
• через квалифицированную электронную подпись (УКЭП). Данные регистрации на сайте должны совпадать с данными в УКЭП. Требуется скачать заявление, подписать его усиленной квалифицированной подписью и отправить в Эквифакс на проверку.

Для подтверждения личности, например, через сайт Госуслуг (ЕСИА) требуется:

• согласиться с условиями на странице сайта;
• иметь учетную запись уровня «Подтвержденная» в системе ЕСИА;
• нажать кнопку «Подтвердить».

Если подтверждение прошло успешно, откроется окно запроса на выдачу истории. На ее формирование законом выделено 3 дня.

Оценив систему идентификации гражданина, теперь можно ответить на самый популярный вопрос форумчан – как проверить кредитную историю бесплатно онлайн по фамилии. Это нельзя сделать только по этой информации.

Часть 3. Способы исправления кредитной истории

Чтобы получать выгодные займы с лояльными условиями, необходимо иметь хорошую кредитную историю. Если она испорчена, исправить ситуацию вполне возможно. При этом желательно не пользоваться услугами дорогих или бесполезных посредников, а также не оказаться «в лапах» мошенников.

Рассмотрим все варианты исправления истории – надёжные и совершенно бесплатные (или совсем недорогие), узнаем, как исправить кредитную историю бесплатно через интернет. Ответим на популярный вопрос форумчан – как улучшить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет.

Простейший способ исправить досье – погасить полностью все долги. По займам и прочим обязательствам, например, по коммунальным счетам, алиментам и другим долгам. Метод исправления кредитной истории во многом определяется причинами ее ухудшения. Посмотрим, как это бывает.

Без вины виноватые

Форс-мажор. Как быть, если случилась безвыходная ситуация, и человек не может платить по займу. Например, произошел пожар, ограбление, случилось серьёзное заболевание (операция) и другие чрезвычайные обстоятельства. Необходимо предъявить банку документы об этом и подтвердить невозможность оплаты в данный период.

Ошибочные записи. Ухудшение истории может произойти в результате внесения неверных сведений, возникших по вине работника банка, например, или из-за сбоя компьютерной программы. В таком случае следует подать претензию в банк. А при отрицательном ответе обратиться в то БКИ, куда были поданы ошибочные сведения. В качестве доказательства можно предъявить чеки, квитанции или справки об отсутствии задолженности. При неудовлетворительном результате досудебного урегулирования можно обратиться с иском в суд, предоставив копии договоров, квитанции или чеки по оплате.

Новый займ – для исправления кредитной истории

Любой новый займ, погашенный вовремя, заносится в кредитную историю последним и сдвигает предыдущие отрицательные записи. В результате нескольких таких операций последние записи будут положительные, и рейтинг заемщика в банках повысится.

Где и какие займы можно для этого взять – разберёмся подробнее.

МФО

Можно взять небольшой займ в микрофинансовых организациях. Преимущества такого займа – быстрое внесение в КИ, не требуется подтверждение доходов, одобрение заявки при плохой кредитной истории, минус – высокие ставки. Но этого минуса легко избежать. Есть МФО, предоставляющие для новых клиентов беспроцентный займ в течение нескольких первых дней. Примеры таких займов указаны в таблице.

Карты

Кредитная карта – популярный способ недорого улучшить кредитную историю бесплатно. Получить кредитные карты по одному-двум документам, с моментальным решением легче всего в банках, активно расширяющих базу клиентов. Для бесплатного исправления кредитной истории потребуется регулярно тратить средства с карты в пределах лимита и своевременно пополнять карту.

Выбирать желательно предложения с максимальным грейс-периодом (беспроцентным). Также сравнить процентные ставки, стоимость обслуживания, льготы, например, бонусы и кэшбэк. ТОП-7 лучших грейс-периодов можно посмотреть в таблице.

Нецелевые займы

Досье удастся улучшить, оформив в банке небольшой потребительский займ. Есть шансы получить его в некоторых банках, например, новых, активно расширяющих базу клиентов или внедряющих новые банковские продукты. Минус такого способа – довольно высокие ставки.

Товарная рассрочка (кредит)

Дешёвый и легкий способ улучшения кредитной истории – приобретение в магазинах товаров в рассрочку. Это очень популярный вариант, для оформления требуется минимум времени и документов, выдается банком проще, чем какие-либо иные займы. Положительная запись в КИ при своевременном внесении денежных средств гарантирована.

Поддержка и восстановление банками

Многие банки разрабатывают особые продукты и услуги для реабилитации клиентов или для повышения лояльности к заемщикам. Приведем примеры.

Поступление средств на счет. Уровень благонадежности клиента заметно повысится, если оформить в банке депозитный вклад с возможностью пополнения и снятия средств. Способствует этому и перечисление зарплаты или пенсии на счёт в данном банке. Это повысит лояльность кредитной организации, тогда можно надеяться на предоставление займа с более выгодными условиями.

Реструктуризация долга или рефинансирование. Такие программы – не редкость. При небольших просрочках это даст возможность снизить ежемесячные платежи и закрыть несколько кредитов, оставив один с более комфортными условиями. Все закрытые таким образом кредиты образуют положительные записи в КИ.

Восстановительные программы. Банковские и микрофинансовые организации разрабатывают различные предложения для заемщиков с проблемными займами. Яркий пример – программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка, она позволяет постепенно, шаг за шагом улучшить историю. Суть ее состоит в оформлении ряда небольших займов, суммы которых увеличиваются с каждым шагом. Это даёт шанс заёмщику в дальнейшем (после прохождения программы) брать неплохие кредиты по средней рыночной ставке.

Вопросы и ответы, или как обойти подводные камни

Пытаясь исправить кредитную историю, заемщики нередко сталкиваются с различными проблемами. Обобщая отзывы на форумах и учитывая различные нюансы, связанные с улучшением КИ, ответим на несколько важных вопросов, часто возникающих у людей, пытающихся исправить кредитную историю бесплатно онлайн.

Вопрос. Поможет ли смена паспорта исправить кредитную историю?

Ответ. Это ошибка. Кроме паспортных данных есть ИНН заемщика, он не изменится. Более того, в новом паспорте будут указаны данные предыдущего паспорта.

Вопрос. Помогут ли улучшить кредитную историю фиктивные займы, которые предлагают некоторые мелкие компании МФО?

Ответ. Это чистое мошенничество. Если его выявит банк или БКИ, последствия будут печальными.

Вопрос. Можно ли верить частному лицу или компании, обещающим за небольшую плату исправить отрицательные записи в КИ или вообще обнулить ее?

Ответ. Это невозможно и опасно, возникнут проблемы вплоть до уголовной ответственности. Кредитную историю нельзя удалить или исправить, если записи в ней соответствуют действительности.

Вопрос. Удастся ли взять ипотеку, если исправили кредитную историю при помощи займа в МФО?

Ответ. Большая вероятность отказа, так как последние записи будут связаны только с займами в микрофинансовых организациях. Это может показаться подозрительным.

Вопрос. Можно ли приобрести несколько кредитных банковских карт для улучшения КИ?

Ответ. Суть способа – приобрести несколько карт с большим грейс-периодом (без процентов) и использовать их следующим образом. Деньги снимаются с одной карты, а погашаются денежными средствами с другой карты и так далее. Переплаты не будет за счет беспроцентного периода, но лишних карт без движения лучше не держать.

Вопрос. Если у кредитной карты закончился срок действия, это улучшает кредитную историю?

Ответ. Даже если карта не используется, и срок ее действия закончился, надо уточнить в банке – не открыт ли по-прежнему данный кредитный договор.

Вопрос. Как проверить и улучшить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет?

Ответ. Никак. Страна наша огромная, найдется немало граждан, у которых совпадает ФИО. Нужны паспортные данные для однозначной идентификации.

Подводим итоги

Шансы проверить кредитную историю онлайн по паспорту бесплатно и затем исправить ее есть у любого заемщика. Важно выбрать для этого оптимальный способ и не поддаваться на заманчивые предложения мошенников.

А чтобы вовремя исправить кредитную историю, надо регулярно запрашивать отчёт из БКИ. 2019 год с самого начала порадовал российских заемщиков возможностью дважды в год получать КИ без всякой оплаты, обратившись в любое бюро или кредитную организацию.