Временная потеря работы, снижение доходов на самоизоляции, проблемы со здоровьем, а в результате нечем платить кредит из-за коронавируса. В такой ситуации заемщики идут на необдуманные шаги. Кто-то отказывается от платежей по ссуде, другие едва справляются с навалившимися штрафами и пени за просрочку.
Чтобы избежать негативных последствий в первом и во втором случае, необходимо сразу после возникновения финансовых трудностей обратиться в банк. Однако от оплаты займа вас никто не освободит.
- Можно не платить кредит из-за коронавируса только временно. Это называется кредитными или ипотечными каникулами (в зависимости от вида ссуды).
- Либо на время эпидемии заемщик выплачивает только проценты. Так снижается кредитная нагрузка и исключаются штрафы.
- Многие кредиторы рассматривают вариант с рефинансированием. Клиенту предлагают перекредитоваться на более выгодных условиях.
Без последствий в виде общения с коллекторами или судебными приставами, а также исключая кредитные каникулы и рефинансирование, во время коронавируса можно не платить кредиты только после банкротства. Но оптимальный вариант для всех категорий заемщиков – это обращение в банк за послаблением финансовой нагрузки и поиск дополнительного заработка.
Как правильно отсрочить платеж из-за коронавируса
В связи с эпидемией нового вируса каждый заемщик, при определенных условиях, вправе рассчитывать на отсрочку платежа на срок до 6 месяцев. Когда нечем платить кредит в связи с карантином, нужно обратиться в банк за кредитными каникулами. Кредитор одобряет заявления клиентов, чей доход уменьшился на тридцать и более процентов в сравнении со средней зарплатой за 2019 год.
Но, перед подачей заявки, необходимо убедиться, что ваш банк участвует в данной программе. Для этого следует:
- зайти на сайт кредитора или позвонить на горячую линию;
- посетить раздел с реструктуризацией или кредитными каникулами;
- изучить предложенные возможности и порядок подачи заявки.
По телефону представители банка подскажут, как платить кредит во время пандемии, чтобы избежать просрочек.
Помимо заявления потребуются документальные подтверждения того, что вы заразились вирусом, либо ваш доход снизился на 30% из-за самоизоляции. Необходимые справки выдадут на работе или в медицинском учреждении.
Чтобы понять, как платить кредиты при коронавирусе в России, нужно изучить новый закон, рекомендующий банкам давать отсрочку. Так, если в течение полугода, когда заемщик не платит ссуду, он восстановил уровень дохода, от льготы можно отказаться. Общий срок выплаты займа увеличится на период неуплаты. А за просрочку платежей в течение 6 месяцев не начисляются штрафы и пени.
Про кредитные каникулы и указ президента
Мера поддержки граждан в условиях нового вируса была введена еще в конце марта (25.03.2020 г.). Во время самоизоляции нечем платить кредит, а потому заемщику предоставляется льготный период, в течение которого он может не вносить регулярные платежи без последствий в виде штрафов и пени. Однако автоматически такие льготы банки предоставлять не будут.
Чтобы их получить, необходимо:
- собрать подтверждения наличия прав на отсрочку;
- подать заявление в кредитную организацию;
- дождаться решения (выносят в течение 5 дней).
Данная отсрочка и является кредитными каникулами, о которых говорил президент в своем обращении. На сегодняшний день это правило закреплено законодательно (106-ФЗ от 03.04.2020 г., ст. 6 (скачать)). Ранее подобные программы поддержки заемщиков банки предлагали самостоятельно, по собственной инициативе.
Учитывая, что людям нечем платить кредиты из-за коронавируса, заявления в финансовые организации подаются массово.
Следует знать условия, при которых заявки одобряют:
- ссуда оформлена до 03.04.2020 г.;
- заемщик обратился в банк до 30.09.2020 г.;
- доход снизился на 30% за месяц перед обращением;
- на данный момент не действует ранее одобренная отсрочка, предоставленная по 76-ФЗ от 01.05.2019 г. ст. 4 (скачать)).
Когда нечем платить кредиты из-за эпидемии, за каникулами надо обращаться. Но одобряют льготные условия далеко не всем клиентам.
Кому дают кредитные каникулы на время карантина
Вопрос, кого затронет данный вид отсрочки платежа, заинтересовал практически всех заемщиков. Если из-за вируса нечем платить кредит, на каникулы могут рассчитывать:
- физические лица с потребительскими и ипотечными продуктами;
- организации и предприниматели (включая ссуды с залогом недвижимости).
В отношении физических лиц в законе нет четких ограничений по видам кредитования. А значит, получить каникулы могут заемщики с ипотекой, автокредитом, потребительской ссудой или кредитной картой.
Однако придется учитывать максимальный размер суммы займа, при котором можно рассчитывать на льготу.
Если нечем платить кредит во время коронавируса, заемщик может обратиться за отсрочкой со следующими ссудами:
- потребительский заем до 250 000 рублей;
- автомобильный кредит до 600 000 рублей;
- ипотека до 2 000 000 рублей (есть исключения);
- карта с кредитным лимитом до 100 000 рублей.
Исключения по ипотеке касаются Москвы (жилье, стоимостью до 4,5 млн. руб.), Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО (до 3 млн. руб.).
Из-за карантина нечем платить кредит и малому бизнесу. В данном случае каникулы тоже имеют некоторые ограничения. Для юридических лиц максимальная сумма займа не ограничена, тогда как предпринимателям предоставят отсрочку при лимите ссуды до 300 000 рублей.
Как получить кредитные каникулы
Процедура не вызовет затруднений, если четко следовать инструкции. Из-за самоизоляции нечем платить кредит:
- изучите требования кредитора, размещенные на сайте или указанные в договоре, а также условия предоставления отсрочки;
- заполните и отправьте заявку через сайт или личный кабинет банка, либо обратитесь в офис компании;
- соберите и прикрепите к заявлению документы, подтверждающие наличие оснований для предоставления кредитных каникул;
- дождитесь рассмотрения обращения, согласуйте с кредитором нюансы и заключите дополнительно соглашение, где говорится об изменении графика.
Однако выше указан приблизительный порядок действий. Чтобы точно понять, как не платить кредит во время эпидемии, нужно обратиться в банк. Здесь назовут условия и детали процедуры.
Срок кредитных каникул начинает течь с момента подписания соглашения об изменении графика. Если отделение кредитора в вашем городе закрылось из-за режима самоизоляции, все действия необходимо совершать онлайн. Для этого в банках предусмотрены свои инструменты.
Чтобы получить отсрочку и разобраться, как платить кредит в период пандемии, нужно собрать пакет документов.
В него входит:
- удостоверение личности;
- медицинские справки;
- уведомление о сокращении зарплаты;
- справка по форме 2-НДФЛ (скачать бланк);
- трудовая книжка, где указана причина увольнения;
- справка от работодателя;
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности и прочее.
Перечень бумаг устанавливается индивидуально, в зависимости от причин потери дохода.
Как получить льготное рефинансирование
Такая услуга предусматривает перевод кредита из одного банка в другой, но на более выгодных условиях. К примеру, может понизиться процентная ставка, что приведет к снижению размера ежемесячного платежа. Когда нечем платить кредит во время карантина, подобные меры позволят существенно сократить долговую нагрузку.
Помимо рефинансирования одной ссуды, можно объединить несколько займов в одном, погасив их новым кредитом. Некоторые банки проводят такую процедуру в отношении собственных заемщиков, другие – только в отношении новых клиентов. Специальных продуктов, предполагающих снижение ставки из-за эпидемии, нет. Но есть стандартные программы рефинансирования.
Нет возможности платить кредит из-за коронавируса, но доход уменьшился менее, чем на 30% – обратитесь в банк для оформления новой ссуды на льготных условиях.
В данном случае необходимо:
- собрать документы, подтверждающие наличие материальных трудностей;
- подать заявление в банк с подходящими условиями рефинансирования;
- представить кредитное соглашение, по которому вы платили раньше;
- дождаться решения, заключить новый договор и получить график.
Если нечем платить кредит Сбербанку из-за карантина, можете воспользоваться каникулами или рефинансированием в этом же банке. Хотя есть и другой вариант – признание финансовой несостоятельности (127-ФЗ от 26.10.2002 г., ст. 213.3, 213.4 (скачать)).
Упрощенная процедура банкротства при коронавирусе
Постановлением Правительства №428 от 3 апреля 2020 г. (скачать) введен мораторий на банкротство юридических лиц. Действовать он будет в течение 6 месяцев. В отношении физических лиц пока изменения только готовятся. Многие заемщики решают, платить ли кредит при коронавирусе, и выбирают оформление банкротства из-за отсутствия средств. Новый законопроект, который сейчас только рассматривается, упростит данную процедуру.
Данным документом вносятся изменения в федеральный закон О банкротстве. С марта 2021 года лица, имеющие право оформить несостоятельность, смогут рассчитывать на бесплатное банкротство в упрощенном порядке. Учитывая, что люди не платят кредиты из-за коронавируса, изменения в закон могут внести раньше. 13 апреля началось рассмотрение законопроекта во втором чтении (скачать текст в word). Задолженность, при которой заемщик может рассчитывать на бесплатное банкротство – 50-500 тыс. руб.
Как работает страховка при потере работы
Вопрос получения страховых выплат при потере работы из-за эпидемии волнует большинство заемщиков. Многие перестали платить кредиты из-за коронавируса именно по этой причине. Чтобы понять, будут ли выплачивать деньги по страховке, нужно изучить договор.
Как правило, страхуется риск утраты дохода по независящим от клиента обстоятельствам. Ограничений касающихся коронавируса, в договорах не указано.
А значит, при наступлении страхового случая:
- компания будет выплачивать фиксировано 1/30 от аннуитетного платежа за каждый день без работы;
- выплаты совершаются в течение оговоренного в соглашении срока (обычно он равняется 6 месяцам).
Началом страхового случая признается момент расторжения трудового соглашения. В таком случае вопрос, чем платить кредит во время карантина, не встанет так остро. Но точные условия выплат зависят от конкретной страховой компании и условий договора.
Является ли коронавирус форс-мажорным фактором
С 14 марта 2020 года мэр Москвы признал новое заболевание форс-мажорным фактором (Указ N 20-УМ (скачать)). Как это повлияет на исполнение кредитных соглашений? Основное направление действия данного указа – исполнение договоренностей в сфере бизнеса.
Ответственность не наступает, если одна из сторон не может выполнить свои обязательства в силу непреодолимой силы.
Однако многие заемщики считают, что из-за этого во время карантина можно не платить кредит. Это не так. Если возникли сложности с выплатами:
- изучите кредитное соглашение;
- найдите пункт о форс-мажорных обстоятельствах;
- следуйте указанным в нем рекомендациям.
Обычно здесь указан срок, в течение которого заемщик освобождается от исполнения обязательств. И такой период не может быть больше длительности самой непреодолимой силы форс-мажора (Гражданский кодекс РФ, ст. 401, п. 3 (скачать)). При этом придется доказать наступление форс-мажорных обстоятельств в вашем конкретном случае.
Как выплачивать кредит, когда банки закрыты
Если вы привыкли вносить очередной платеж в кассу банка, придется перестраиваться.
Когда нужно платить кредит во время карантина, а отделение закрыто, воспользуйтесь:
- банкоматом или терминалом;
- электронными кошельками;
- почтовым отделением;
- личным кабинетом на сайте.
Некоторые кредиторы предлагают оплату через мобильное приложение. Точные варианты уточняйте в вашем финансовом учреждении.
Как можно заработать сидя дома, чтобы закрыть кредиты
Остаться без работы даже на месяц сложно. В сложившейся ситуации безработица может продлиться и дольше. А когда нет дохода, чем платить кредиты во время коронавируса?
- Продайте часть имущества или недвижимость, чтобы закрыть крупные ссуды и избежать просрочек, за которыми последуют штрафы и пени.
- Начните сдавать в аренду жилье, если в запасе есть квартира, дача или другая жилплощадь.
- Возьмите подработку онлайн. В качестве таковой можно использовать сервисы по выполнению заданий в соц. сетях или биржи фриланса.
Конечно, при карантине можно не платить кредит по крайней мере временно, либо пройдя процедуру банкротства. Но такие возможности доступны не всем, да и требуют приложения сил и времени.
Что пишут люди о ссудах в условиях эпидемии
Подавляющее большинство отзывов в данной сфере со знаком минус. Заемщики не понимают, как платить кредиты при коронавирусе, учитывая постоянную или временную потерю работы.
Основные проблемы, озвученные клиентами банков, можно разделить на несколько пунктов:
- сложность доказывания связи карантина и потери дохода;
- отсутствие официального заработка (зарплата в конвертах);
- частые отказы кредиторов по заявлениям об отсрочке;
- начисление штрафов, расторжение договоров с требованиями выплатить долг.
Некоторым заемщикам одобряют рефинансирование по ипотеке, но обязывают заключать новый договор страхования под более высокий процент. Если в течение 14 дней (срок установлен Центральным Банком РФ (скачать Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, п. 1) вернуть деньги за страховку, такой выход является оправданным.
Многие недоумевают, как платить кредит в связи с коронавирусом, когда доход снизился, но менее, чем 30%. Также в отзывах сообщают, что без справки от врача, где указан соответствующий диагноз, на отсрочку можно не рассчитывать. Ситуация в целом сложная, поэтому перед походом в банк следует заручиться поддержкой юриста, либо тщательно изучить список необходимых документов и порядок действий для получения отсрочки (уточняйте у кредитора).
Ответы на часто задаваемые вопросы
Почему так много отказов по обращениям в банк с заявлениями об отсрочке?
Многих заемщиков интересует, нужно ли платить кредиты во время карантина, и большинство отказывается от таких выплат. Подобные факторы влияют и на состояние банковской сферы. Помимо этого, на финансовых организациях сказывается мощный отток вкладов, депозитов и накопительных счетов. Поэтому они стараются получить максимум от платежей по кредитам. Отсюда и отказы, если есть возможность отказать.
Нечем платить кредит в коронавирус – что делать, когда уволили с работы?
Вариантов решения проблемы несколько:
- поиск дополнительного заработка;
- подача заявления об отсрочке;
- оформление банкротства;
- рефинансирование ссуды.
Начать стоит с получения подтверждения, что причина увольнения – тяжелая ситуация с карантином. Такую справку можно запросить у работодателя, если компания не закрылась. Либо пометка ставится в трудовой книжке. Если причина сокращения – заражение коронавирусом, нужна справка из медицинского учреждения. Затем обратитесь в банк с заявлением об отсрочке.
Можно ли в карантин не платить кредит, если сидишь на самоизоляции?
Совсем отказаться от выплат нельзя. Такая ситуация допускается только после проведения процедуры банкротства. Но и в этом случае придется расстаться с частью активов. Но многие банки предлагают льготные условия с более низким размером платежа, либо отсрочку на срок до полугода. Второй вариант допускается, если заемщик на данный момент не оформил кредитные каникулы по другой программе.
Какие банки предлагают каникулы в связи с эпидемией?
Заемщики разных кредиторов интересуются, что делать если нечем платить кредит в карантин. И большинство уже нашли выход:
- программу Кредитный карантин (скачать условия) предложила компания Альфа-Банк (скачать бланк заявления);
- в Росбанке (скачать бланк заявления) подготовили программу Реструктуризация (скачать памятку pdf) и разрабатывают меры по отсрочке;
- кредитные каникулы от Сбербанка (скачать список подтверждающих документов) можно оформить онлайн на срок до 6 месяцев;
- в ВТБ отсрочку получают заемщики с диагнозом коронавирус.
Практически все крупные и средние банки уже подготовили или сейчас создают собственные программы по поддержке заемщиков. Не знаете, как платить кредит в связи с карантином – позвоните своему кредитору.
Придется ли возвращать ссуду после эпидемии?
Даже если вы оформили отсрочку, по окончании периода, оговоренного в дополнительном соглашении с банком, придется выплачивать заем. Просто общий период кредитования сдвинется на этот срок. Исключение составляет процедура банкротства. После ее прохождения о дальнейших выплатах можно забыть.
Не могу платить кредит в коронавирус – что делать, если дохода нет?
Уволили с работы, а дополнительного заработка найти не удается – нужны кардинальные меры. Начните с обращения в банк с подтверждением, что доходы снизились на 30% и более из-за эпидемии. Если вам отказали, попробуйте продать имущество. Все зависит от суммы долга, но можно выставить на продажу транспорт, драгоценности или недвижимость. Так вы досрочно рассчитаетесь со ссудой и избежите выплаты штрафов после судебного разбирательства.
Платят ли кредиты во время карантина, и какие проблемы возникают, в связи с этим?
Часть заемщиков продолжает выплачивать ссуды несмотря на ухудшившееся материальное положение. Способы сделать это были озвучены выше. Однако и у них возникают трудности:
- невозможность внести деньги через кассу;
- штрафы и пени за пропуск платежа;
- ускоренная процедура продажи долгов коллекторам.
Как платить кредиты в период карантина при закрытых отделениях банков – нужно консультироваться у кредитора. Узнайте о вариантах погашения онлайн. При этом желательно сохранять квитанции в электронном виде.
Спишут ли долги после закрытия банка?
Такая вероятность существует, но не стоит на нее полагаться. Сейчас заемщики задумываются, чем платить кредит если нет денег на карантине, а кредиторы пытаются спастись от разорения и банкротства. Если же банк закроется, есть шанс, что именно вашу ссуду спишут в убытки. Но вероятность того, что долг продадут коллекторам, гораздо выше. Пока есть возможность, лучше вносить платежи или пытаться получить отсрочку.
Чего ждать от службы судебных приставов?
Не смогли разобраться, как теперь платить кредит из-за карантина и ушли в долговую яму? Со временем дело попадет в суд, а затем и в ФССП. В данной области, как и в случае с кредитными каникулами, есть послабления. Главный судебный пристав РФ в середине апреля заявил, что взыскание долгов может быть приостановлено до конца 2020 года из-за пандемии.
Хотите знать, если деньги обесценятся как платить за кредит или как избежать ареста имущества и продажи долга коллекторам – задавайте свои вопросы в комментариях. Наш специалист грамотно и развернуто прояснит ситуацию.
Оцените автора
