Какие шаги могут предпринять кредиторы для взыскания ссуд у законных наследников? Многое зависит от суммы залога и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика.
Многие семьи, потерявшие кормильца, не знают, что происходит с ссудой или непогашенной кредитной картой умершего. Последнее, о чем они думают — это взаимодействие с агентами по сбору платежей. Шаги, которые финансовые учреждения предпримут для взыскания взносов, различаются в зависимости от категории ссуды. В некоторых случаях, например, при получении жилищного кредита, у кредиторов есть правила, помогающие им в требовании заема. В других случаях, таких как личный заем, у кредитора нет возможности обратиться в суд.
Многое зависит от залога и наличия по кредиту поручителя, созаявителя или созаемщика. Давайте посмотрим, какие шаги может предпринять кредитор для взыскания ссуды.
Жилищный кредит
Поскольку жилищные ссуды являются долгосрочными продуктами, кредиторы структурируют их таким образом, чтобы их возврат не пострадал в случае смерти заемщиков. Кредиторы обеспечивают наличие созаявителя ссуды. Многие не санкционируют выдачу ссуды, если у заемщика нет соответствующего полиса страхования жизни.
Если один из созаемщиков умирает, ответственность за выплату кредита ложится на другого. Живой созаемщик должен будет продолжить погашение кредита.
«Созаемщик должен сообщить кредитору о смерти другого заемщика. Кредитор вычернет умершего с ссуды. Если погашение было связано с банковским счетом умершего, кредитор изменит его. Живой созаемщик должен будет начать погашение со своего банковского счета», — сказал Гаурав Павра, генеральный директор Clix Housing Finance.
Если заемщик приобрел полис группового страхования жизни у кредитора, последний обратился бы в страховую компанию за претензией. Кредитор уменьшит размер кредита в зависимости от страховой выплаты. Созаемщик продолжит выплачивать оставшуюся сумму.
Если сумма требования превышает непогашенную ссуду, страховщик выплачивает дополнительные деньги номинальному держателю. Если у заемщика было индивидуальное страхование жизни, номинальный держатель мог потребовать его и погасить ссуду.
Если созаемщиков нет, кредитор сначала прибегает к страхованию жизни. Если страхового возмещения недостаточно для выплаты всей ссуды, кредитор предоставит несколько альтернатив законным наследникам.
Первый вариант для семьи — погасить ссуду договорными деньгами. Если законный наследник, скажем, сын умершего, готов заплатить, кредитор добавит его в качестве созаявителя после проверки его кредитоспособности.
Если не семья (законные наследники) не может погасить задолженность, ни законные наследники не могут быть добавлены к ссуде, кредитор может вступить во владение домом в соответствии с Законом Сарфаэси. Затем он может выставить недвижимость на аукционе, чтобы вернуть свои взносы.
Ни один кредитор не позволяет другому лицу платить EMI от имени заемщика из-за KYC и правил отмывания денег.
Персональная ссуда/кредитная карта
Персональные ссуды и кредитные карты не имеют обеспечения. Если заемщик или пользователь карты умирают, кредитор их спишет. «Нет никаких положений, чтобы возложить на законного наследника ответственность за выплату кредита», — сказал Сатьям Кумар, генеральный директор и соучредитель LoanTap.
По словам Кумара, в наши дни большинство кредиторов и эмитентов карт обеспечивают наличие страхового полиса для личных займов. В случае смерти заемщика кредиторы подадут иск своему страховщику-партнеру.
Ссуда на покупку автомобиля
Когда заемщик берет ссуду на покупку автомобиля или двухколесного транспортного средства, автомобиль закладывается у кредитора. В случае смерти заемщика кредитор обратится к семье, чтобы погасить ссуду.
«В случае, если семья не в состоянии вернуть деньги, кредитор может завладеть транспортным средством, которое он выставит на аукцион для взыскания взносов», — сказал Кумар.
По его словам, в редких случаях, если законный наследник желает выплатить EMI, финансовое учреждение может оформить новую ссуду на его или её имя и попросить члена семьи стать владельцем транспортного средства путем передачи.
Ссуда на образование
Большинство кредиторов не предоставляют ссуду на образование без поручителя. Если сумма кредита превышает определенный лимит, родители студентов также должны предложить залог. Если заемщик умирает, банк обратится к поручителю (как правило, к родителям) с просьбой о выплате. Финансовое учреждение может также продать с аукциона имущество, предложенное в качестве обеспечения, если поручитель не в состоянии выплатить ссуду.
Оцените автора
